肖恩点评:金融公链项目zos画了一张大饼,吃还是不吃?

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近日,号称全球首个defi落地金融公链zos 登陆mxc labs。

肖恩之前多次提到区块链目前能够应用的领域非常少,但是不包括金融行业;相反,我认为金融领域是第一波受到区块链革命冲击且可以迅速落地的领域。今天肖恩要跟大家聊的正是这个zos这个金融项目。


zos项目介绍

zos是一个智能金融服务公链,通过三大支柱,构建一个分布式金融体系,其目标是在全球范围内构建一个区块链的金融开放系统,zos通过连接全球公链的数字资产,进而打通不同国家的法币资产,实现为金融机构及个人提供区块链基础设施、风险控制、信用模型、点对点借贷、投资、理财、支付等服务。


上述三大支柱为:

第一支柱:zoslending,通过抵押借贷业务,让全球的金融机构提供法币借贷服务,打通法币和数字货币。直白一点说,就是相当于把360借条,百度有钱花,腾讯微粒贷等借贷业务搬到区块链上,原来抵押信用借款,现在抵押数字货币借款。


第二支柱:zusd,通过基于比特币的超额抵押发行稳定债币zusd,实现低息借贷,持币生息,降低全球借贷利率。意思就是你抵押1个比特币,给你贷款5000美金,同时借贷人支付一定的利息,剩余的大约5000美金平台折算成zusd发行销售,实现法币资金回笼,zusd持有者可获得部分利息收入。


第三支柱:zosex,通过otc场外交易业务,让法币和数字货币自由交易。


项目价值

借贷是金融领域最大的需求之一,然而目前传统借贷机构始终无法覆盖全球用户。在肖恩看来,借贷市场主要面临四大痛点:信用评级(抵押品审核)标准不同、跨地域抵押品处置难、放款时间长、业务成本高。以至于传统借贷一直处于比较原始的状态。


而数字资产的流动性远远高于传统金融产品,它能够实现跨国界跨经济体流动,实时结算。在肖恩看来,基于数字资产的抵押贷款与传统借贷相比有五个明显优势:


一是大幅度降低信用门槛,目前主流的数字资产作为抵押物,风险可以由等额的抵押物来对冲。


二是实现跨地域抵押,作为抵押品的主流数字货币,可以被传输到世界任何一个角落。


三是加快放款速度,数字资产抵押借贷业务,在抵押品前期审核和后期执行上几乎是短时间且零成本的,从而大大增加了放款速度。


四是降低业务成本。去中心化借贷的运营成本也要大大低于传统借贷,比如说传统的⾦融机构清结算系统是基于传统的账户模式,而区块链的点对点技术,是构建了⼀个去中⼼的信任模式与分布式账本,在zos公链上构建⾦融业务,⽐如存、贷、汇业务都能够达到实时的清结算,从⽽⼤⼤降低了运⾏成本。


五是“去中心化”的借贷比“中心化”的借贷更能保护用户隐私。传统借贷平台撮合“借”,而“贷”的一方包括中心化的银行或者第三方借贷机构,这里面存在着诸多的有色眼镜和违规操作,而且并不是公开、透明和对等的;而zos所搭建的去中心化借贷撮合“借”,而“贷”的一方的则是去中心化的智能合约,整个过程都是直白、坦率、可溯源的,因此也更容易让用户接受。


zos团队介绍

肖恩通过zos白皮书了解到,zos团队是一只国际化团队,由全球的金融专业人才与区块链技术人才组成,团队实力雄厚。团队主要成员有:创始⼈高潮、联合创始人张泰、核⼼代码开发人员、区块链首席架构师孙卫新。


作为zos创始⼈高潮,曾在多家⾦融科技公司担任高管,产品服务过中国人⺠银⾏、建设银⾏、交通银⾏、国家开发银⾏等,为国有大型银⾏提供it规划、咨询服务, 以及关键核⼼系统、流程再造、⽀付系统的设计与实施,后在新加坡创⽴支付公司,2014年开始把ripple支付体系引入公司,2016年年应上市公司的邀请, 创立区块链科技公司,为中国⾦融机构提供联盟链技术与服务,2017年年开始⾦融公链的探索,致⼒于打通两个平行世界。


zos联合创始人张泰,曾任兴业期货(北京)首席交易策划分析师。精通国内外证券市场、金融衍生品市场投资运作,拥有管理股债混合型证券投资基金、纯债券基金、商品期货cta基金、etf量化套机基金等丰富经验。擅长宏观研判、量化建模、趋势策略交易与统计套利交易。曾操盘某上市公司百亿级股票二级市场基金项目。


zos核⼼代码开发人员、区块链首席架构师孙卫新,原中国⼴电⾏业资深架构师和专家,主导了行业大型编辑类软件产品的研发,该产品成为行业旗舰产品,遍布中国各⼤电视台,18年年软件研发经验,长期从事视⾳音频算法研究,大型软件系统架构,仅个人贡献了了20万行以上代码。熟悉btc、dash等各种主流链的算法和代码,精通基于⽯墨烯的区块链技术。


肖恩的分析

经过深入分析后,肖恩总结以下zos的优、劣势:

优势分析:

全球化借贷

1.支持无国界借贷;

2.用户准入条件宽松,持有数字资产即可借贷,持有法币或者数字货币即可投资;

3.支持押币贷钱(cny、usd)、押币货币(usdt)双模式运营。


国际化抵押

1.抵押品为高流动性主流加密货币(例如btc,eth,bnb,xrp等);

2.足额抵押,放款额度不超过抵押品市值的50%。


高效赋能

1.全球持牌金融机构皆可提供资金;

2.二十四小时内高效完成运营商设施搭建,网络优化设置;

3.全球借贷运营商可以自主一站式搭建借贷运营平台;

4.运营商自主设置抵押倍数、借款利率、收益分配比例。


风控能力强

1.市场波动,引起抵押物不足时,智能合约系统自动制定风控预警流程、补仓提示流程、抵押物处置流程;

2.借方运营商按业务量计提风险准备金,抵御系统性风险;

3.引入第三方担保机构作为最终风险兑付。


高收益

1.投资者平均收益为月化2.7%;

2.收益全部返还投资人。


劣势分析:

监管问题

虽然zos利用了合作运营商具备金融牌照的天然合规身份规避了合规这层风险,但由于加密货 币行业监管政策的不确定性,zos仍会面临监管问题。


公链安全问题

虽然zos脱离了以太坊主网的低速率等限制,可以利用自主开发的主网优势,但其安全性仍需检验。


用户体验差

zos有强大的网络借贷功能,但在用户体验上仍存在问题,相对于传统金融产品,zos使用难度大很多,对用户的认知要求较高。


资金利用率较低

考虑到币市的波动较大,要实现网络借贷,需要超额抵押,抵押比例都在1.5倍至3倍,这会导致资金利用率较低,用户的参与度也较低。


市场知名度低

zos目前只在业内有点知名度,但是对没有接触过区块链行业的用户来说还是比较陌生,用户一般倾向于选择知名度高的产品,因此,未来zos在业务宣传上还需要多加努力。


交易所

综合来看,zos这个项目还是可以的,但是却上了抹茶交易所,这点让肖恩心里有点膈应。 毕竟抹茶交易所的名声不太好,曾出现上空气币,强上币等恶劣行为,这很有可能会让投资者 感到不信任,如果zos能上币安这样的头部交易所,肖恩相信这样更能增强投资者的信心。


行业竞争

据肖恩了解,吴忌寒的新公司matrixport也是涉及类似zos的业务,matrixport旨在为数字资产场外交易、贷款和数字资产托管提供一站式平台。因此,在肖恩看来,吴忌寒的matrixport将会成为zos的竞争对手之一。


肖恩点评

毫无疑问,区块链天生就是为金融而生的,所以金融领域必定是区块链第一波革命的对象。该领域内的项目落地性远比其它行业更好,尤其是未来随着区块链的普及,以及随着传统大资金进入加密货币领域,法币和加密货币之间的自由兑换业务(包括抵押借贷,otc交易,存款业务等)将会蓬勃发展。但是...每次肖恩一说到“但是”就肯定不是什么好事情了。但是,这一类业务是否有必要非得搬到链上?中心化的网站可以很方便的实现上述业务,如果政策允许,我相信阿里一个月内就能上线类似的服务,而且相比区块链去中心化,具有更好的用户体验,至于安全性,我相信没有人会担心阿里跑路。况且,对于拥有大量资金的b端"金融"机构,凭什么相信你这条公链,将它们的业务搬到zos而不是eth或者是其它已经被实践检验过,安全性更加值得肯定的公链?很显然,这一类业务对于公链的安全性要求更高。


肖恩的意思是,这一类业务存在市场刚需,而且未来拥有巨大的发展潜力,但是我认为并非一定要通过区块链进行,至少短期内这种解决方案不会有很大的吸引力。况且,在用户体验,安全性等一些问题上存在明显短板。这就好像,去中心化交易所和中心化交易所一样,如果中心化交易所在安全性上做得更好,比如丢币1:1赔偿,你很难说,去中心化交易所就是未来。我的建议是,可以对该项目表示关注,如果价格便宜,可少量买入,毕竟此项目未来仍充满相当的不确定性。


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